Simulasi murabahah dan istilah muamalah syariah

Simulasi murabahah menghitung harga jual dan cicilannya: harga barang dikurangi uang muka, ditambah margin yang disepakati, lalu dibagi jumlah bulan. Contoh: Rp30.000.000 − Rp6.000.000 = Rp24.000.000; margin 20% = Rp4.800.000; harga jual setelah uang muka Rp28.800.000, atau Rp1.200.000 × 24 bulan. Semua angka kamu ketik sendiri; ini simulasi edukasi, bukan penawaran.

Diperbarui: 12 Nov 2026
Dasar: Angka dari kamu; istilah dari UU 21/2008
Hitungan: Di perangkatmu

Simulasi cicilan murabahah

Unsur yang tidak boleh ada dalam kegiatan usaha syariah

Menurut Penjelasan Pasal 2 UU No. 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah, kegiatan usaha yang berasaskan Prinsip Syariah antara lain tidak mengandung unsur:

Riba: penambahan pendapatan secara tidak sah (batil) antara lain dalam transaksi pertukaran barang sejenis yang tidak sama kualitas, kuantitas, dan waktu penyerahan (fadhl), atau dalam transaksi pinjam-meminjam yang mempersyaratkan Nasabah Penerima Fasilitas mengembalikan dana yang diterima melebihi pokok pinjaman karena berjalannya waktu (nasi’ah) (Penjelasan Pasal 2 huruf a)
Maisir: transaksi yang digantungkan kepada suatu keadaan yang tidak pasti dan bersifat untung-untungan (Penjelasan Pasal 2 huruf b)
Gharar: transaksi yang objeknya tidak jelas, tidak dimiliki, tidak diketahui keberadaannya, atau tidak dapat diserahkan pada saat transaksi dilakukan kecuali diatur lain dalam syariah (Penjelasan Pasal 2 huruf c)
Haram: transaksi yang objeknya dilarang dalam syariah (Penjelasan Pasal 2 huruf d)
Zalim: transaksi yang menimbulkan ketidakadilan bagi pihak lainnya (Penjelasan Pasal 2 huruf e)

Arti akad menurut undang-undang

Penjelasan Pasal 19 ayat (1) UU No. 21 Tahun 2008 menjelaskan akad yang dipakai bank syariah. Kutipan kata demi kata (cetak miring istilah asingnya tidak ditiru):

Wadi’ah: Akad penitipan barang atau uang antara pihak yang mempunyai barang atau uang dan pihak yang diberi kepercayaan dengan tujuan untuk menjaga keselamatan, keamanan, serta keutuhan barang atau uang. (Penjelasan Pasal 19 ayat (1) huruf a)
Mudharabah (dalam menghimpun dana): Akad kerja sama antara pihak pertama (malik, shahibul mal, atau Nasabah) sebagai pemilik dana dan pihak kedua (‘amil, mudharib, atau Bank Syariah) yang bertindak sebagai pengelola dana dengan membagi keuntungan usaha sesuai dengan kesepakatan yang dituangkan dalam Akad. (Penjelasan Pasal 19 ayat (1) huruf b)
Mudharabah (dalam Pembiayaan): Akad kerja sama suatu usaha antara pihak pertama (malik, shahibul mal, atau Bank Syariah) yang menyediakan seluruh modal dan pihak kedua (‘amil, mudharib, atau Nasabah) yang bertindak selaku pengelola dana dengan membagi keuntungan usaha sesuai dengan kesepakatan yang dituangkan dalam Akad, sedangkan kerugian ditanggung sepenuhnya oleh Bank Syariah kecuali jika pihak kedua melakukan kesalahan yang disengaja, lalai atau menyalahi perjanjian. (Penjelasan Pasal 19 ayat (1) huruf c)
Musyarakah: Akad kerja sama di antara dua pihak atau lebih untuk suatu usaha tertentu yang masing-masing pihak memberikan porsi dana dengan ketentuan bahwa keuntungan akan dibagi sesuai dengan kesepakatan, sedangkan kerugian ditanggung sesuai dengan porsi dana masing-masing. (Penjelasan Pasal 19 ayat (1) huruf c)
Murabahah: Akad Pembiayaan suatu barang dengan menegaskan harga belinya kepada pembeli dan pembeli membayarnya dengan harga yang lebih sebagai keuntungan yang disepakati. (Penjelasan Pasal 19 ayat (1) huruf d)
Salam: Akad Pembiayaan suatu barang dengan cara pemesanan dan pembayaran harga yang dilakukan terlebih dahulu dengan syarat tertentu yang disepakati. (Penjelasan Pasal 19 ayat (1) huruf d)
Istishna’: Akad Pembiayaan barang dalam bentuk pemesanan pembuatan barang tertentu dengan kriteria dan persyaratan tertentu yang disepakati antara pemesan atau pembeli (mustashni’) dan penjual atau pembuat (shani’). (Penjelasan Pasal 19 ayat (1) huruf d)
Qardh: Akad pinjaman dana kepada Nasabah dengan ketentuan bahwa Nasabah wajib mengembalikan dana yang diterimanya pada waktu yang telah disepakati. (Penjelasan Pasal 19 ayat (1) huruf e)
Ijarah: Akad penyediaan dana dalam rangka memindahkan hak guna atau manfaat dari suatu barang atau jasa berdasarkan transaksi sewa, tanpa diikuti dengan pemindahan kepemilikan barang itu sendiri. (Penjelasan Pasal 19 ayat (1) huruf f)
Ijarah muntahiya bittamlik: Akad penyediaan dana dalam rangka memindahkan hak guna atau manfaat dari suatu barang atau jasa berdasarkan transaksi sewa dengan opsi pemindahan kepemilikan barang. (Penjelasan Pasal 19 ayat (1) huruf f)
Hawalah: Akad pengalihan utang dari pihak yang berutang kepada pihak lain yang wajib menanggung atau membayar. (Penjelasan Pasal 19 ayat (1) huruf g)
Kafalah: Akad pemberian jaminan yang diberikan satu pihak kepada pihak lain, di mana pemberi jaminan (kafil) bertanggung jawab atas pembayaran kembali utang yang menjadi hak penerima jaminan (makful). (Penjelasan Pasal 19 ayat (1) huruf i)
Wakalah: Akad pemberian kuasa kepada penerima kuasa untuk melaksanakan suatu tugas atas nama pemberi kuasa. (Penjelasan Pasal 19 ayat (1) huruf o)

Hadis tentang utang

Penundaan (pembayaran hutang oleh) orang yang mampu adalah kezaliman. Jika seseorang dari kalian dialihkan hutangnya kepada orang kaya maka hendaklah dia menerimanya!

عن أبي هريرة رضي الله عنه أن رسول الله صلى الله عليه وسلم قال: «مَطْلُ الغني ظلم، وإذا أُتْبِعَ أحدكم على مَلِيءٍ فَلْيَتْبَعْ».

Dari Abu Hurairah -raḍiyallāhu 'anhu-, bahwasanya Rasulullah -ṣallallāhu 'alaihi wa sallam- bersabda, “Penundaan (pembayaran hutang oleh) orang yang mampu adalah kezaliman. Jika seseorang dari kalian dialihkan hutangnya kepada orang kaya maka hendaklah dia menerimanya!"

Diriwayatkan: Muttafaq 'alaih Derajat: Hadis sahih HadeethEnc.com #6141

Penjelasan hadis

Di dalam hadis mulia ini terdapat adab pergaulan yang baik. Nabi -ṣallallāhu 'alaihi wa sallam- memerintahkan kepada orang yang berhutang agar membayar dengan baik. Beliau memberikan bimbingan kepada orang yang memberi hutang untuk melakukan tagihan yang baik. Nabi -ṣallallāhu 'alaihi wa sallam- menjelaskan bahwa orang yang memberi hutang jika meminta haknya atau dipahami darinya bahwa dia meminta piutangnya dengan isyarat atau gelagat, maka penangguhan haknya oleh orang kaya yang mampu untuk membayarnya adalah kezaliman baginya, karena ia menghalangi hak orang itu tanpa alasan. Kezaliman ini bisa hilang jika orang yang diberi hutang itu mengalihkan orang yang memberi hutang kepada orang kaya yang mudah baginya untuk mengambil haknya darinya. Maka hendaknya orang yang memberi hutang ini menerima pengalihan pada saat itu. Ini mengandung solusi pembayaran dengan baik dan memudahkan pelunasan. Hal ini juga mengandung penghilangan kezaliman yang ada kalau seandainya hutang tersebut masih ada pada tanggungan orang yang menunda-nunda pembayarannya.

Berikan kepadanya, sesungguhnya sebaik-baik kalian adalah yang paling ‎baik dalam pembayaran (utang).‎

عن أبي هريرة رضي الله عنه : أن رجلًا أتى النبي صلى الله عليه وسلم يَتَقَاضَاهُ فَأغْلَظَ له، فَهَمَّ به أصحابه، فقال رسول الله صلى الله عليه وسلم : «دَعُوه، فإن لِصَاحب الحَقِّ مَقَالا» ثم قال: «أعْطُوهُ سِنًّا مِثْل سِنِّهِ» قالوا: يا رسول الله، لا نَجِدُ إلا أمْثَلَ مِنْ سِنِّهِ، قال: «أعْطُوه، فإن خَيْرَكم أحْسَنُكُم قَضَاء».

Dari Abu Hurairah -raḍiyallāhu 'anhu-, bahwa ada seorang laki-laki ‎datang kepada Rasulullah -ṣallallāhu 'alaihi wa sallam- untuk menagih utang kepada beliau, lalu orang tersebut berkata kasar kepada beliau, ‎maka para sahabat pun marah dengan orang tersebut. Lantas Rasulullah ‎-ṣallallāhu 'alaihi wa sallam- bersabda, “Biarkan saja dia! Sesungguhnya ‎orang yang memiliki hak bebas untuk berkata-kata.” Kemudian beliau ‎bersabda, “Berikan kepadanya unta yang semisal dengan untanya.” Para ‎sahabat berkata, “Wahai Rasulullah, kami tidak mendapatkan kecuali ‎yang lebih dari untanya, Nabi pun menjawab, “Berikan ‎kepadanya! Sesungguhnya sebaik-baik kalian adalah yang paling baik ‎dalam pembayaran (utang)."‎

Diriwayatkan: Muttafaq 'alaih Derajat: Hadis sahih HadeethEnc.com #3628

Penjelasan hadis

Dahulu seorang laki-laki pernah memiliki piutang kepada Nabi ‎-ṣallallāhu 'alaihi wa sallam-, yakni Nabi -ṣallallāhu 'alaihi wa sallam- pernah berutang dari lelaki itu seekor unta kecil, kemudian ia datang ‎kepada Nabi -ṣallallāhu 'alaihi wa sallam- untuk meminta beliau ‎membayar utangnya dan ia bersikap kasar kepada beliau dalam ‎menagihnya. Lantas para sahabat Nabi -ṣallallāhu 'alaihi wa sallam- ingin ‎memukulnya karena sikap kasarnya kepada Nabi -ṣallallāhu 'alaihi wa sallam- dan adabnya yang buruk kepada beliau. Maka Rasulullah -ṣallallāhu 'alaihi wa sallam- bersabda, "Biarkan dia mengatakan apa yang ‎dia inginkan dan janganlah kalian menghalanginya dengan apapun, karena ‎pemilik hak memiliki hak untuk menagih orang yang ‎berutang kepadanya agar membayar utang dan yang semisalnya." Akan ‎tetapi dengan komitmen terhadap adab dalam menagih. ‎Adapun menghina, mencela dan melecehkan itu bukan termasuk akhlak ‎kaum muslimin.‎ Kemudian Nabi -ṣallallāhu 'alaihi wa sallam- memerintahkan sebagian ‎sahabat untuk memberinya seekor unta dari unta sedekah yang umurnya ‎setara dengan untanya. Lalu mereka berkata, "Kami tidak mendapatkan ‎kecuali unta yang lebih besar daripada untanya." Maka beliau bersabda, "‎Berikanlah untuknya unta yang lebih besar daripada untanya, karena ‎orang yang paling utama di antara kalian dalam berinteraksi dengan ‎manusia, dan paling banyak pahalanya adalah yang paling baik dalam ‎menunaikan hak-hak yang ada padanya berupa utang atau lainnya."

Siapa yang ingin diselamatkan oleh Allah dari kesulitan hari Kiamat, hendaklah dia memberi kelonggaran pada orang yang kesulitan (membayar hutang) atau membebaskan hutangnya

عَنْ أَبَي قَتَادَةَ رضي الله عنه أنَّهُ طَلَبَ غَرِيمًا لَهُ، فَتَوَارَى عَنْهُ ثُمَّ وَجَدَهُ، فَقَالَ: إِنِّي مُعْسِرٌ، فَقَالَ: آللَّهِ؟ قَالَ: آللَّهِ؟ قَالَ: فَإِنِّي سَمِعْتُ رَسُولَ اللهِ صَلَّى اللهُ عَلَيْهِ وَسَلَّمَ يَقُولُ: «مَنْ سَرَّهُ أَنْ يُنْجِيَهُ اللهُ مِنْ كُرَبِ يَوْمِ الْقِيَامَةِ فَلْيُنَفِّسْ عَنْ مُعْسِرٍ أَوْ يَضَعْ عَنْهُ».

Abu Qatādah -raḍiyallāhu 'anhu- meriwayatkan, bahwa dia pernah mencari orang yang memiliki hutang padanya, tetapi ia bersembunyi hingga dia menemukannya, maka ia menjawab, "Sungguh aku sedang kesulitan." Abu Qatādah bertanya, "Demi Allah?" Ia menjawab, "Demi Allah." Dia berkata, Aku mendengar Rasulullah ﷺ bersabda, "Siapa yang ingin diselamatkan oleh Allah dari kesulitan hari Kiamat, hendaklah dia memberi kelonggaran pada orang yang kesulitan (membayar hutang) atau membebaskan hutangnya."

Diriwayatkan: HR. Muslim Derajat: Sahih HadeethEnc.com #4195

Penjelasan hadis

Abu Qatādah Al-Anṣāriy -raḍiyallāhu 'anhu- mencari orang yang memiliki hutang padanya tetapi dia bersembunyi. Kemudian ia menemukannya. Si pemilik utang mengatakan: Aku sedang ditimpa kesulitan; aku tidak punya harta untuk melunasi hutangku padamu. Kemudian Abu Qatādah -raḍiyallāhu 'anhu- memintanya bersumpah dengan nama Allah bahwa ia tidak punya harta. Lalu ia bersumpah dengan nama Allah bahwa ia jujur terkait apa yang diucapkannya. Abu Qatādah -raḍiyallāhu 'anhu- lalu menyebutkan bahwa ia pernah mendengar Nabi ﷺ bersabda: Siapa yang senang dan ingin diselamatkan oleh Allah dari kesulitan dan kesusahan hari Kiamat, hendaknya ia memberi kelonggaran kepada orang yang mengalami kesulitan dengan memberinya tempo dan menunda pengembalian utang atau menggugurkan sebagian utang tersebut atau seluruhnya.

Allah mengampuni semua dosa orang yang mati syahid, kecuali utang.

عن عبد الله بن عمرو بن العاص رضي الله عنهما أن رسول الله صلى الله عليه وسلم قال: «يَغْفِرُ الله للشَّهيد كُلَّ شيءٍ إلا الدَّين». وفي رواية له: «القَتْل في سَبِيل الله يُكَفِّر كلَّ شيءٍ إلا الدَّين».

Dari Abdullah bin Amru bin Al-'Āṣ -raḍiyallāhu 'anhumā- bahwa Rasulullah -ṣallallāhu 'alaihi wa sallam- bersabda, "Allah mengampuni semua dosa orang yang mati syahid, kecuali utang." Dalam riwayat lain disebutkan, "Gugur di jalan Allah menghapus semua dosa, kecuali utang."

Diriwayatkan: Diriwayatkan oleh Muslim Derajat: Hadis sahih HadeethEnc.com #3589

Penjelasan hadis

Makna hadis: Mati syahid dapat menghapus semua dosa; kecil dan besar, kecuali utang. Sesungguhnya mati syahid itu tidak bisa menghapusnya karena besarnya hak makhluk, apalagi mengenai harta. Sebab, harta merupakan sesuatu yang paling berharga bagi manusia. Termasuk yang berkaitan dengan utang adalah apa yang berkenaan dengan zimmah (tanggungan) berupa hak-hak kaum Muslimin berupa pencurian, perkosaan dan khianat. Sesungguhnya jihad dan mati syahid serta amal kebajikan lainnya yang tidak dapat menghapus hak-hak manusia (terzhalimi), tetapi hanya menghapus hak-hak Allah -Ta'ālā-.

HadeethEnc.com, Ensiklopedia Hadis Nabi Terjemahan, terjemahan versi 1.22.0, diambil 12 Nov 2026. Teks Arab, terjemahan, perawi, derajat, dan penjelasan disalin tanpa perubahan.

Cek sebelum bertransaksi

Data resmi ada di situs lembaganya; halaman ini hanya menautkannya.

Pinjaman daring (fintech lending) berizin · Direktori penyelenggara berizin dari OJK (tanggal daftarnya tertera di halaman OJK)
Laporkan entitas keuangan ilegal · Satgas Pemberantasan Aktivitas Keuangan Ilegal (Satgas PASTI)
Daftar Efek Syariah · Daftar saham dan efek syariah yang ditetapkan OJK
Sertifikat halal produk · Pencarian sertifikat halal di situs BPJPH

Ayat yang sering dirujuk: QS. Al-Baqarah [2]: 275, QS. Al-Baqarah [2]: 282, QS. Al-Mutaffifin [83]: 1–3, dengan terjemahan Kemenag RI.

Cara hitung

Sisa harga = harga barang − uang muka.
Margin = sisa harga × persen margin yang disepakati untuk seluruh masa cicilan, dibulatkan ke rupiah terdekat.
Harga jual setelah uang muka = sisa harga + margin; ditambah uang muka, itulah total yang dibayar.
Cicilan per bulan = harga jual ÷ jumlah bulan, dibulatkan ke bawah ke rupiah; sisa pembulatan masuk cicilan terakhir.

Harga, uang muka, persen margin, dan jumlah bulan kamu isi sendiri dari penawaran yang kamu terima; halaman ini tidak memakai angka lembaga mana pun.

Biaya lain (administrasi, asuransi, notaris) tidak dihitung.

Halaman ini alat hitung serta kutipan undang-undang dan hadis, bukan fatwa dan bukan penawaran pembiayaan.

Pertanyaan yang sering ditanyakan

Apa itu akad murabahah?

Menurut Penjelasan Pasal 19 ayat (1) UU No. 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah, akad murabahah adalah "Akad Pembiayaan suatu barang dengan menegaskan harga belinya kepada pembeli dan pembeli membayarnya dengan harga yang lebih sebagai keuntungan yang disepakati."

Apa arti riba, maisir, dan gharar menurut undang-undang?

Penjelasan Pasal 2 UU No. 21 Tahun 2008: riba, yaitu “penambahan pendapatan secara tidak sah (batil) antara lain dalam transaksi pertukaran barang sejenis yang tidak sama kualitas, kuantitas, dan waktu penyerahan (fadhl), atau dalam transaksi pinjam-meminjam yang mempersyaratkan Nasabah Penerima Fasilitas mengembalikan dana yang diterima melebihi pokok pinjaman karena berjalannya waktu (nasi’ah)”; maisir, yaitu “transaksi yang digantungkan kepada suatu keadaan yang tidak pasti dan bersifat untung-untungan”; gharar, yaitu “transaksi yang objeknya tidak jelas, tidak dimiliki, tidak diketahui keberadaannya, atau tidak dapat diserahkan pada saat transaksi dilakukan kecuali diatur lain dalam syariah”.

Apakah hasil simulasi ini sama dengan tawaran bank syariah?

Belum tentu. Halaman ini hanya menghitung dari angka yang kamu ketik: harga, uang muka, persen margin, dan jumlah bulan. Biaya lain, asuransi, dan ketentuan tiap lembaga tidak dihitung. Ini simulasi edukasi, bukan penawaran pembiayaan.

Bagaimana cara memastikan lembaga keuangan atau pinjaman online itu berizin?

Lihat direktori penyelenggara berizin di situs OJK atau hubungi Kontak OJK 157. Entitas yang diduga ilegal dapat dilaporkan ke Satgas PASTI (Satuan Tugas Pemberantasan Aktivitas Keuangan Ilegal) lewat kontak yang tercantum di halaman Waspada Investasi OJK: telepon 157, WhatsApp 081-157-157-157, atau email satgaspasti@ojk.go.id.

Apakah angka yang saya ketik disimpan?

Tidak. Hitungan berjalan di perangkatmu; angka tidak dikirim ke server dan tidak disimpan.

Sumber kutipan

Arti riba, maisir, gharar, haram, dan zalim · Undang-Undang No. 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah, Penjelasan Pasal 2 huruf a–e (16 Jul 2008) Dibaca dari salinan lengkap JDIH Kementerian Keuangan dan dibandingkan kata demi kata dengan salinan OJK.
Arti 12 akad (13 pengertian) · Undang-Undang No. 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah, Penjelasan Pasal 19 ayat (1) huruf a, b, c, d, e, f, g, i, dan o (16 Jul 2008) Dibaca dari salinan lengkap JDIH Kementerian Keuangan dan dibandingkan kata demi kata dengan salinan OJK.
Hadis tentang utang · HadeethEnc.com, Ensiklopedia Hadis Nabi Terjemahan

Simulasi murabahah dan istilah muamalah syariah

Jawaban singkat

Simulasi cicilan murabahah

Unsur yang tidak boleh ada dalam kegiatan usaha syariah

Arti akad menurut undang-undang

Hadis tentang utang

Cek sebelum bertransaksi

Cara hitung

Pertanyaan yang sering ditanyakan

Sumber kutipan

Kalkulator lain